Comprendre le statut d'interdit bancaire
Être fiché à la Banque de France comme interdit bancaire est une situation délicate, qui peut survenir à la suite d’un chèque sans provision ou d’un incident de paiement. Ce statut restreint fortement l'accès aux services bancaires classiques, ce qui peut compliquer la gestion du quotidien financier. Heureusement, des solutions existent pour continuer à gérer son argent, même sous ce statut restrictif.
Dans cet article, nous allons explorer les différentes options disponibles pour les personnes en situation d'interdit bancaire, notamment les banques en ligne et les alternatives aux établissements bancaires traditionnels. Nous détaillerons les avantages et inconvénients de ces solutions pour vous aider à faire un choix éclairé.
Qu’est-ce qu’un interdit bancaire ?
Un individu est considéré comme interdit bancaire lorsqu’il est inscrit au Fichier Central des Chèques (FCC) de la Banque de France. Cette inscription peut être due à :
- L’émission d’un chèque sans provision non régularisé.
- Le refus de restitution d’un moyen de paiement après injonction de la banque.
- Une procédure de surendettement engagée.
Une fois fiché FCC, une personne peut se voir refuser l’ouverture d’un compte bancaire, la délivrance d’un chéquier ou l’accès à une carte bancaire classique. Toutefois, cela ne signifie pas être totalement exclu du système bancaire.
Banques en ligne : une solution viable pour les interdits bancaires ?
À première vue, les banques en ligne apparaissent comme les meilleures alliées des personnes fichées. En effet, elles offrent souvent des garanties minimales, fonctionnent de manière 100 % numérique et acceptent parfois des profils que les banques traditionnelles refusent.
Toutefois, il convient de distinguer les banques en ligne classiques (ex : Boursorama Banque, ING, Hello Bank!, etc.) des néobanques ou comptes de paiement, qui sont généralement plus souples.
Les néobanques : une alternative accessible et flexible
Les néobanques sont des établissements qui offrent des services bancaires via une application mobile. Elles ne sont pas forcément des banques à part entière (elles ne proposent pas toutes des crédits ou livrets d’épargne), mais elles permettent de :
- Recevoir son salaire ou ses aides sociales.
- Effectuer des paiements et virements.
- Disposer d’une carte de paiement Visa ou Mastercard.
Parmi les néobanques populaires auprès des interdits bancaires, on retrouve :
- Nickel : ouverte à tous sans condition de revenus, cette solution est distribuée en bureau de tabac.
- Sogexia : n’impose aucun contrôle de solvabilité et permet une ouverture de compte rapide en ligne.
- Vivid Money ou Revolut : bien que certaines options soient limitées, ces fintechs sont accessibles sans condition de crédit.
Banque en ligne ou néobanque : quelles différences importantes ?
Il est crucial de comprendre la différence entre une banque en ligne classique et une néobanque.
- Banques en ligne classiques : elles sont souvent rattachées à de grands groupes bancaires (ex : BNP Paribas pour Hello Bank!) et imposent des conditions d’entrée (revenus minimums, dépôt initial, etc.). Dans la plupart des cas, elles refusent les interdits bancaires.
- Néobanques : elles ne demandent pas de justificatif de revenus, n’imposent pas d’enquête de solvabilité et sont donc adaptées aux personnes exclues du système bancaire traditionnel.
Les différences se situent aussi dans les services proposés : alors qu’une banque en ligne peut offrir des produits d’épargne, d’assurance ou de crédit, une néobanque se concentre souvent sur les paiements et la tenue de compte.
Les avantages des comptes sans banque
Face à l'exclusion bancaire, les comptes sans banque représentent une alternative efficace. Ces comptes de paiement permettent aux personnes fichées à la Banque de France de disposer d’un IBAN, d’un RIB, d’une carte de paiement internationale, voire de services innovants comme la budgétisation via application mobile.
Voici quelques avantages des comptes sans banque :
- Accessibilité sans conditions de revenus ou de solvabilité.
- Pas de chéquier, ce qui évite de nouveaux incidents.
- Services souvent disponibles instantanément via smartphone.
- Tarification souvent plus transparente que les banques classiques.
Cependant, ces comptes présentent aussi des limitations : il n’est pas possible d’avoir de découvert autorisé, pas de chèque, et très souvent pas d’offre de crédit.
Le droit au compte : une solution encadrée par la loi
En France, toute personne majeure a droit à un compte bancaire, selon l’article L312-1 du Code monétaire et financier. Ce droit s’exerce de la manière suivante : si une banque refuse l’ouverture d’un compte, elle est tenue de délivrer une attestation de refus. Le demandeur peut alors saisir la Banque de France pour faire valoir son "droit au compte".
La Banque de France désignera ensuite un établissement bancaire qui sera obligé de vous fournir un compte avec les services bancaires de base : virement, dépôt d’espèces, carte de paiement à autorisation systématique, etc. Ce dispositif est essentiel pour les personnes interdit bancaire qui ne trouvent pas d’offres adaptées dans le secteur privé.
Quelques conseils pour bien choisir sa banque en ligne quand on est interdit bancaire
Avant de choisir une néobanque ou un compte sans banque, plusieurs critères doivent être analysés :
- Les frais de gestion : certaines néobanques affichent des tarifs mensuels, mais tout compris ; d’autres peuvent facturer en fonction de l’usage (virements, retraits, etc.).
- La nature de la carte bancaire : carte à débit immédiat ? Internationale ? À autorisation systématique ?
- Les éventuelles limites de paiement ou retrait.
- La disponibilité du service client.
- L’expérience mobile (ergonomie de l’application, fonctionnalités disponibles).
L’idéal est donc de comparer plusieurs offres entre elles en fonction de vos besoins réels : gestion de revenus, paiement de factures, utilisation à l’étranger, etc.
Pourquoi certaines banques refusent-elles les interdits bancaires ?
Les établissements bancaires proposent des crédits, découverts autorisés ou services de chèques : des services qui comportent des risques pour la banque. Dans ce contexte, elles préfèrent éviter les clients dont le comportement bancaire passé laisse présager de nouveaux incidents.
Les personnes en situation d'interdiction bancaire sont donc considérées comme "profils à risque". Néanmoins, cette étiquette ne doit pas vous empêcher d'accéder à une solution de paiement sécurisée. C’est pourquoi les néobanques et comptes de paiement ont vu leur popularité exploser ces dernières années.
Il est à noter que la situation d'interdit bancaire n’est pas définitive. Elle peut être levée sous certaines conditions, notamment après régularisation des incidents ou au terme d’un délai légal de 5 ans.
Pouvons-nous faire confiance aux néobanques ?
Une inquiétude fréquente chez les utilisateurs est la sécurité de ces nouvelles entités financières. La bonne nouvelle, c’est que la plupart des néobanques sont régulées par des institutions financières européennes. Par exemple :
- Nickel est agréée par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).
- Sogexia est enregistrée auprès de l’Autorité Luxembourgeoise de Surveillance du Secteur Financier.
- Revolut est basée au Royaume-Uni mais dispose d’une licence bancaire européenne.
Cela signifie que vos fonds sont généralement protégés selon les normes européennes. De plus, les néobanques utilisent les dernières technologies de sécurité pour protéger vos données personnelles et vos transactions.
Perspective d’avenir et évolution du secteur bancaire
Le paysage bancaire est en mutation constante. Les banques traditionnelles tentent de s’adapter aux nouvelles attentes en matière d’accessibilité, de transparence et de modernité. De l’autre côté, les néobanques et fintechs innovent en proposant des offres spécifiques pour chaque catégorie de clientèle, y compris les personnes en situation d'interdit bancaire.
Il est probable que dans un avenir proche, les différences entre banques traditionnelles et outils digitaux continuent à s’estomper. Les interdits bancaires bénéficient de plus en plus de solutions inclusives, et cette tendance devrait s’accentuer avec les évolutions législatives et technologiques à venir.
Même si le statut d'interdit bancaire limite certains accès, il est toujours possible d’accéder à une gestion financière équilibrée. Grâce aux nombreuses options disponibles aujourd’hui, chacun peut trouver une solution adaptée à ses besoins et à sa situation.